[互聯(lián)網(wǎng)睿思]總理前腳剛踏進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，央行就發(fā)通知，對(duì)阿里巴巴螞蟻金服旗下的芝麻信用、騰訊旗下的騰訊征信、平安旗下的前海征信等八家機(jī)構(gòu)開放個(gè)人征信業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融“三馬”又一次跑在前頭，趕在“征信”業(yè)務(wù)的風(fēng)口上。

　　所謂個(gè)人征信，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是收集個(gè)人信用信息、提供個(gè)人征信服務(wù)的行業(yè)。目前，我國(guó)提供個(gè)人征信服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)為央行直屬的央行征信中心，主要負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行和維護(hù)。

　　事實(shí)上，央行征信報(bào)告使用的頻率不算高，普通人大多時(shí)候是在申請(qǐng)住房貸款時(shí)才首次接觸到這個(gè)產(chǎn)品。央行征信系統(tǒng)的信用信息主要來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)，內(nèi)容包括了個(gè)人身份信息、銀行信貸記錄、信用卡逾期記錄等。由于數(shù)據(jù)有限，信用卡逾期這類數(shù)據(jù)就變成了判斷個(gè)人信用的重要依據(jù)。

　　個(gè)人征信一旦向市場(chǎng)開放，納入了螞蟻小微、騰訊征信等具有互聯(lián)網(wǎng)背景的企業(yè)，個(gè)人消費(fèi)者的信用搜集維度將會(huì)進(jìn)一步拓展至電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索行為等，顛覆傳統(tǒng)信用評(píng)估模型，為缺乏信用記錄的人挖掘出信用，對(duì)于個(gè)人用戶來(lái)說(shuō)無(wú)疑是有利的。

　　但更重要的問(wèn)題是，互聯(lián)網(wǎng)背景的征信機(jī)構(gòu)出具的“草根版”信用報(bào)告到底能夠在多大范圍內(nèi)獲得承認(rèn)？能否成為社會(huì)廣泛認(rèn)可的一套標(biāo)準(zhǔn)？

　　在各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生態(tài)圈內(nèi)，數(shù)據(jù)信用化早已獲得廣泛成熟的使用。比如阿里小貸早在2010年就開始利用賣家銷售數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信用貸款，無(wú)需擔(dān)保和抵押。目前，阿里小貸已累計(jì)放貸超過(guò)300億元，為13萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)，和普通消費(fèi)者密切相關(guān)的“征信”類產(chǎn)品則包括了賒購(gòu)產(chǎn)品“花唄”以及淘寶旅行推出的“酒店后付”服務(wù)。而目前“芝麻信用”也正是由小貸數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人婁建勛主導(dǎo)，在螞蟻小微內(nèi)部以征信事業(yè)群的形式存在。

　　但系統(tǒng)內(nèi)部的容量畢竟是有限的，無(wú)論是資金量還是使用范圍。征信系統(tǒng)除了扮演互聯(lián)網(wǎng)金融底層基礎(chǔ)系統(tǒng)的角色，更重要的是對(duì)外輸出。如騰訊征信提出的目標(biāo)就包括：一是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)提供互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)來(lái)幫助他們降低風(fēng)險(xiǎn)；二是針對(duì)普通用戶，用便捷的方式幫助他們建立信用記錄，這些信用記錄反過(guò)來(lái)能幫助他們獲得更多金融服務(wù)。
要達(dá)到上述兩個(gè)目標(biāo)，需要突破三個(gè)障礙：一是能夠順利對(duì)接來(lái)自金融系統(tǒng)的信用卡記錄、信貸記錄、公積金社保記錄等多緯度的核心數(shù)據(jù)，從這個(gè)層面來(lái)說(shuō)民間征信機(jī)構(gòu)背后的民營(yíng)銀行和傳統(tǒng)金融系統(tǒng)內(nèi)的銀行競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系是否會(huì)成為阻礙？央行征信系統(tǒng)里的借貸信息數(shù)據(jù)對(duì)外“開放”是否可行？其次，征信機(jī)構(gòu)彼此之間的數(shù)據(jù)互認(rèn)如何打通？比如芝麻信用能和騰訊征信數(shù)據(jù)互通嗎？消費(fèi)者能拿著芝麻信用的報(bào)告去微眾銀行申請(qǐng)貸款嗎？處于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的征信機(jī)構(gòu)又能否實(shí)現(xiàn)共享與合作，像全球最大的三家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)Experian、Equifax和TransU nion那樣推出三合一的征信報(bào)告，提高個(gè)人信用的識(shí)別能力。此外，P2P網(wǎng)貸等民間金融并未接入央行征信系統(tǒng)，對(duì)于一個(gè)以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，這類綜合的信用信息將具備極大的價(jià)值。第三，廣大機(jī)構(gòu)接受互聯(lián)網(wǎng)征信報(bào)告的制度仍需時(shí)建立，跳出互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)之外，應(yīng)用場(chǎng)景是否能夠得到拓展？比如當(dāng)消費(fèi)者辦理簽證所需的存款證明時(shí)，來(lái)自余額寶和理財(cái)通的記錄能否和傳統(tǒng)銀行的存款證明一樣，獲得大使館的認(rèn)可？