互聯(lián)網(wǎng)金融在加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇與變革。

　　4月8日，在博鰲亞洲論壇2014年年會(huì)“小微金融：亞洲的創(chuàng)新與實(shí)踐”的分論壇上，來(lái)自銀行業(yè)、銀監(jiān)會(huì)和學(xué)術(shù)界的人士就互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的小微金融發(fā)展展開了討論。

　　民生銀行(8.14, 0.37, 4.76%)(600016)董事長(zhǎng)董文標(biāo)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與銀行作為小微金融服務(wù)主力軍的地位并不矛盾，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展只會(huì)推動(dòng)銀行加快變革與創(chuàng)新。而以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行是互為補(bǔ)充、共同發(fā)展的關(guān)系。

　　當(dāng)日，民生銀行發(fā)布的《小微金融發(fā)展報(bào)告2014》(下稱《報(bào)告》)表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景之下，金融資源配置的覆蓋范圍更加廣泛，小微金融模式得到了解構(gòu)與重建，小微企業(yè)融資服務(wù)渠道可以進(jìn)一步拓展。

　　而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展所帶來(lái)的監(jiān)管挑戰(zhàn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民表示，監(jiān)管政策將遵循適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管和創(chuàng)新監(jiān)管4個(gè)原則。而具體落實(shí)到小微金融方面，監(jiān)管部門希望進(jìn)一步引導(dǎo)提高非信貸的直接融資比例。

　　三層面對(duì)小微金融服務(wù)解構(gòu)

　　“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展可以推動(dòng)銀行加快變革與創(chuàng)新?！倍臉?biāo)開宗明義地表示。

　　具體來(lái)看，“移動(dòng)作業(yè)化和線上供應(yīng)鏈金融促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化升級(jí)；網(wǎng)絡(luò)貸款和信貸工廠則使互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)技術(shù)得到廣泛應(yīng)用；商業(yè)銀行嘗試通過(guò)自行搭建或合作搭建電商平臺(tái)、設(shè)立P2P投融資平臺(tái)等方式，實(shí)現(xiàn)后臺(tái)資金業(yè)務(wù)和前端交易的結(jié)合，提升平臺(tái)和渠道的控制能力。”他稱。

　　《報(bào)告》認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融可以從提高參與主體信息的透明度、降低金融服務(wù)的交易費(fèi)用、挖掘潛在小微金融服務(wù)的供需雙方這三個(gè)層面對(duì)小微金融服務(wù)進(jìn)行重新解構(gòu)，為解決小微企業(yè)融資問(wèn)題提供新路徑。

　　面對(duì)以P2P借貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，董文標(biāo)認(rèn)為，并不存在根本性的沖擊與顛覆，兩者是互為補(bǔ)充、共同發(fā)展的關(guān)系。而同時(shí)，銀行的小微金融業(yè)務(wù)必須以開放的心態(tài)自我革命，才有可能抓住機(jī)遇。

　　但董文標(biāo)也指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境下仍有很多金融業(yè)自身的特有屬性不可忽視。例如，對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析就需要很多維度，而大數(shù)據(jù)分析僅僅是維度之一。

　　“銀行還要采用很多專業(yè)的技術(shù)手段和分析工具，包括對(duì)小微企業(yè)所在行業(yè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)周期分析、對(duì)小微企業(yè)所處市場(chǎng)進(jìn)行全方位調(diào)研等，甚至還要?jiǎng)?chuàng)造條件為小微企業(yè)增信，使小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)可控，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能提供的?！倍臉?biāo)稱。

　　從小微貸款走向小微金融

　　《報(bào)告》顯示，在尋求外部融資時(shí)，74%的小微企業(yè)首選向銀行貸款。選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業(yè)占比(32.89%)遠(yuǎn)高于大型銀行(12.44%)，顯示中小銀行是當(dāng)前小微金融服務(wù)市場(chǎng)當(dāng)仁不讓的主力。

　　據(jù)閻慶民介紹，2013年，中國(guó)的小微企業(yè)(根據(jù)工商總局的口徑)有5400萬(wàn)戶，與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的約有1249萬(wàn)戶。從貸款規(guī)模來(lái)看，去年銀行業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款17.4萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)19%，高于一般貸款2.4%的增速。

　　盡管商業(yè)銀行已經(jīng)加大了支持力度，但小微金融領(lǐng)域仍存在巨大的市場(chǎng)空間。

　　根據(jù)《報(bào)告》，2013年企業(yè)長(zhǎng)期融資需求有所增加。在有借款的企業(yè)中，56.78%的企業(yè)存在中長(zhǎng)期資金需求，較前一年上升近一倍。盡管金融機(jī)構(gòu)紛紛推出契合小微企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，但仍有19.4%的企業(yè)存在資金需求但未獲滿足。

　　對(duì)于中小企業(yè)融資難這