從2002年算起，阿里巴巴已經(jīng)花了十年時(shí)間在金融領(lǐng)域“創(chuàng)業(yè)”。

    高調(diào)還是低調(diào)？用阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云的話說(shuō)：“我們不是想高調(diào)，我們只想更開放、更透明、更承擔(dān)責(zé)任、更分享和更互動(dòng)。”

    姑且不談阿里的金融業(yè)務(wù)是想“推翻”還是“搖一搖”傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，馬云所建立的小微金融版圖已著實(shí)正在醞釀或即將成為一場(chǎng)“革命”。

    金融萌芽

    往前畫一根時(shí)間軸。阿里金融的最初萌芽應(yīng)該算作2002年推出的“誠(chéng)信通”。

    這是阿里巴巴為從事中國(guó)國(guó)內(nèi)貿(mào)易的中小企業(yè)推出的會(huì)員制網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)，主要用以解決網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易信用問(wèn)題，通過(guò)建立在阿里巴巴上的“攤位”直接銷售產(chǎn)品、宣傳企業(yè)和產(chǎn)品等。

    到2004年3月，阿里巴巴推出“誠(chéng)信通指數(shù)”，建立了交易雙方的信用狀況量化綜合評(píng)分體系，對(duì)誠(chéng)信通會(huì)員身份認(rèn)證、誠(chéng)信通檔案年限、交易狀況、客戶評(píng)價(jià)、商業(yè)糾紛、投訴狀況等，納入“誠(chéng)信通指數(shù)”的統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)。

    如果說(shuō)“誠(chéng)信通”更類似于金融中介，不久后成立的支付寶則對(duì)今后的金融支付產(chǎn)生了翻天覆地的變化。

    基于淘寶網(wǎng)而建立的支付寶誕生于2003年10月18日，“支付寶的出現(xiàn)首先不是為了解決在線支付的問(wèn)題，而是為了建立買賣雙方之間的信任。買家可以先把款打到支付寶，支付寶通知賣家發(fā)貨，買家收到貨后確認(rèn)收款，再由支付寶將款打給賣家。”支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)。

    實(shí)際上，最初的支付寶團(tuán)隊(duì)只有3個(gè)人，包括一名財(cái)務(wù)經(jīng)理、一名會(huì)計(jì)以及一名出納?，F(xiàn)在，這支團(tuán)隊(duì)已經(jīng)蓬勃發(fā)展為3500人左右的獨(dú)立支付公司。

    而可見的阿里巴巴與銀行在貸款方面的直接合作發(fā)生在2007年。當(dāng)時(shí)，阿里聯(lián)合建行、工行，向會(huì)員企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，無(wú)需抵押，由3家或3家以上企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體，共同向銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。阿里巴巴將提交申請(qǐng)的會(huì)員信用記錄提交給銀行，由銀行進(jìn)行風(fēng)控并提供信貸資金。

    當(dāng)然，這項(xiàng)合作對(duì)于阿里巴巴的作用主要在于：一是吸引更多企業(yè)成為“誠(chéng)信通”會(huì)員并獲得貸款；二則是建立起一整套信用評(píng)價(jià)體系與信用數(shù)據(jù)庫(kù)，以及一系列應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制，并開始以自身的交易平臺(tái)優(yōu)勢(shì)幫助銀行對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

    很多人都記得的是，2008年金融危機(jī)爆發(fā)之時(shí)，馬云曾豪情萬(wàn)丈地表示：“如果銀行不改變，那我們改變銀行?！边@句話至今聽來(lái)意味深長(zhǎng)。

    與兩家國(guó)有大行的“聯(lián)姻”就在2010年戛然而止。“雙方信貸理念存在較大差異。”一位建行內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。

    回憶當(dāng)年，現(xiàn)任阿里巴巴集團(tuán)副總裁、創(chuàng)新金融事業(yè)群總裁胡曉明也坦然承認(rèn)這種差異：“我們現(xiàn)在服務(wù)的客戶平均貸款金額只有6萬(wàn)多，當(dāng)年我們跟工行、建行平均的融資金額大概在200萬(wàn)，這在我們眼里不叫小微企業(yè)。我們喜歡的是更小的企業(yè)，它是一個(gè)創(chuàng)業(yè)者、一個(gè)作坊、一個(gè)夫妻店，或者客戶只是一個(gè)退伍軍人，只要有信用，我們就愿意借2萬(wàn)塊、5萬(wàn)塊、10萬(wàn)塊，這是我們喜歡做的事情?！?/p>

    而這也是為何，在停止合作的同年6月，阿里巴巴集團(tuán)調(diào)整戰(zhàn)略，正式成立浙江阿里小額貸款公司。無(wú)論是市場(chǎng)猜測(cè)的“不歡而散、情勢(shì)所逼”也好，還是傳言的“早有預(yù)謀”也罷，阿里巴巴自謀出路成立小貸公司則勢(shì)必對(duì)之后的阿里金融產(chǎn)生重要影響。

    繼2010年6月浙江小貸公司落定，重慶小貸公司緊接著成立于2011年6月，注冊(cè)資本金10億元。通過(guò)這兩家小貸公司，阿里金融在阿里巴巴B2B業(yè)務(wù)、淘寶和天貓三個(gè)平臺(tái)上分別提供訂單貸款、信用貸款兩項(xiàng)服務(wù)。

    與此同時(shí)，多年之后的支付寶也不只是淘寶網(wǎng)的一顆棋子，非淘寶業(yè)務(wù)已經(jīng)超過(guò)半壁江山。

    小微金融版圖清晰

    以支付寶作為支點(diǎn)、進(jìn)軍整個(gè)電子商務(wù)金融的布局開始顯現(xiàn)。去年底以來(lái)，阿里巴巴集團(tuán)在金融板塊業(yè)務(wù)上的動(dòng)作擲地有聲。

    在集團(tuán)2012年網(wǎng)商大會(huì)上，馬云明確提出要將業(yè)務(wù)分為“平臺(tái)、金融、數(shù)據(jù)”三步走的計(jì)劃。組織架構(gòu)的整合梳理接踵而來(lái)。今年1月，阿里巴巴集團(tuán)將原來(lái)的七大事業(yè)群拆分成25個(gè)事業(yè)部，但不包括支付寶和阿里金融。

    2月21日，阿里巴巴進(jìn)而宣布將原先的支付寶拆分成共享平臺(tái)事業(yè)群、國(guó)內(nèi)事業(yè)群及國(guó)際事業(yè)群，并與原阿里金融業(yè)務(wù)一道合并，“小微金融”板塊至此塵埃落定。同時(shí)，彭蕾不再擔(dān)任支付寶CEO職務(wù)，繼續(xù)擔(dān)任集團(tuán)CPO，負(fù)責(zé)集團(tuán)HR，并全面負(fù)責(zé)四個(gè)事業(yè)群組成的金融業(yè)務(wù)。

    隨后2月22日，馬云在“2013亞布力中國(guó)企業(yè)家論壇”上作了關(guān)鍵詞為“革命、危機(jī)和行動(dòng)”的演講，指出“電子商務(wù)不是一個(gè)技術(shù)，不是一個(gè)商業(yè)模式，它是一場(chǎng)革命，它是一個(gè)生活方式的變革”。

    在2月26日阿里新的金融團(tuán)隊(duì)開年會(huì)議上，馬云再續(xù)“革命論”，提出阿里的金融業(yè)務(wù)要回歸金融本質(zhì)，即金融是為了解決貿(mào)易和生活過(guò)程中的問(wèn)題。他并稱“阿里做的金融業(yè)務(wù)不是改革，而是一場(chǎng)革命，一場(chǎng)金融的革命?！?/p>

   “我們公司要做得干凈利落，技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)要做得完善，我們的想法是要對(duì)這個(gè)社會(huì)有貢獻(xiàn)，讓天下沒有難做的生意，這是我們的使命?！瘪R云說(shuō)。

    僅10天后的3月7日下午，馬云在內(nèi)部郵件中宣布籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，負(fù)責(zé)阿里集團(tuán)旗下所有面向小微企業(yè)以及消費(fèi)者個(gè)人服務(wù)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，任命彭蕾為阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)首席執(zhí)行官(CEO)。

    3月11日，阿里巴巴集團(tuán)又宣布任命集團(tuán)首席數(shù)據(jù)官陸兆禧擔(dān)任阿里巴巴集團(tuán)CEO，全面負(fù)責(zé)除阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)以外的所有業(yè)務(wù)。

    至此，“兩個(gè)集團(tuán)”的版圖清晰呈現(xiàn)。而之前，阿里金融板塊并無(wú)實(shí)體公司，主要由位于浙江和重慶的兩家小額貸款公司作為實(shí)際操作者，所謂的“阿里金融”也只是阿里巴巴集團(tuán)內(nèi)部對(duì)旗下金融類業(yè)務(wù)的一個(gè)稱呼。

   “中國(guó)不需要再多一家金融公司，但中國(guó)缺一家真正專注服務(wù)小微企業(yè)的金融服務(wù)公司?！瘪R云在郵件中如是寫道。

    在阿里巴巴集團(tuán)的規(guī)劃中，阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)業(yè)務(wù)則將致力于讓10年后的現(xiàn)代金融透明、平等、開放和更便利，以便更好地服務(wù)未來(lái)商業(yè)和民眾生活，主要業(yè)務(wù)范疇涉及包括支付、小貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保等領(lǐng)域。

   “這意味著阿里已經(jīng)有兩個(gè)平行的集團(tuán)，即阿里巴巴集團(tuán)和小微金融服務(wù)集團(tuán)，金融業(yè)務(wù)已經(jīng)在阿里版圖中占據(jù)非常重要的地位?！币晃唤咏⒗锇桶偷膬?nèi)部人士對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，也就是說(shuō)，一是阿里金融業(yè)務(wù)的重要性愈發(fā)凸顯，二則是小微金融集團(tuán)與阿里平臺(tái)屬于兩種完全不同的業(yè)務(wù)形態(tài)。

    在阿里集團(tuán)平臺(tái)、金融、數(shù)據(jù)三大業(yè)務(wù)板塊，如果說(shuō)平臺(tái)是阿里發(fā)展的初級(jí)階段和初期積累，那么金融和數(shù)據(jù)才是阿里未來(lái)的金礦所在。

   “未來(lái)，應(yīng)該還會(huì)有其他集團(tuán)。”而上述人士所言的“其他集團(tuán)”，則很可能是阿里巴巴集團(tuán)牽頭組建的另外一塊業(yè)務(wù)——依托于阿里數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的智能化物流集團(tuán)，其核心即是“數(shù)據(jù)”。

    用數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)“說(shuō)話”

    近日，在新籌建的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)內(nèi)，原阿里金融板塊正式更名為以小微信貸為主體的“創(chuàng)新金融事業(yè)群”(下稱“創(chuàng)新金融”)。

    目前，創(chuàng)新金融主要有兩大核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域：一是面向小微企業(yè)的貸款服務(wù)，主要由兩家小貸公司完成；二則是即將面世的針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的信用支付，則主要與商業(yè)銀行進(jìn)行合作。

    “根據(jù)阿里巴巴平臺(tái)的數(shù)據(jù)，76%的小微企業(yè)融資需求在50萬(wàn)元以下，所以我們通過(guò)這些客戶在平臺(tái)上的商品發(fā)布、銷售數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈情況及客戶評(píng)價(jià)等，為他們提供貸款?！焙鷷悦髡f(shuō)。

    在現(xiàn)有的中國(guó)金融系統(tǒng)中，只有約12%的小企業(yè)能夠獲得銀行貸款，“剩下的88%要么沒有抵押物，要么因?yàn)殂y行貸款手續(xù)繁瑣，要么企業(yè)自身‘不是銀行的菜’?！焙鷷悦髦毖?，而這些客戶則正是阿里